【2024年4月改訂】
【2024年3月までの実体験】
この記事は、こんな人におすすめです。
- 節約に成功している体験談を知りたい人
- 家計簿で「本当に節約できる？」と疑問を持っている人
- どうやれば節約がうまくいくか、知りたい人
こんにちは！ぼっちな、ぼっちです。
リタイアした私にとって、
気づいたら「お金が足りない！」
そんな事態になることを避けなければいけません。
- 家計最適化ツール
いわゆる家計簿です。
家計管理の基本となるツールです。 - 予算管理ツール
お金を使うたびに、予算を超えるか予測し、衝動買いを抑えてくれるツールです。 - 資産形成/防衛ツール
「何年で目標資産が作れるのか」「何年資産を維持できるのか」教えてくれるツールです。
- 家計最適化ツール
- 予算管理ツール
です。
この記事は、節約に成功している体験談です。
2023年と比較して、すでに6%の節約(金額にして約8万円)に成功しています。
節約できた理由は、
お金を使うたびに予算と比較して、本当に必要な出費か判断しているからです。
そして、お金の使い方を見えるようにすると、本当に欲しいものにお金を使うようになります。
結果として、節約を続けながらも、ゆとりのある生活を送ることができます。
目次
節約を成功させるには、予算管理が欠かせない
1月に、昨年の出費額から何%減らすか、決めています。
2024年は、2023年の出費額から5%減らすと決めました。
それが、2024年の予算です。
- 固定費の見直しは終わっているので、大きな節約はできないから
- 物価が上昇しているから
- 予算を多少超えても、節約はできる余裕があるから
- 無理しない、我慢しない節約にしたいから
です。
予算の管理には、予算管理ツールを使用します。
予算管理ツールは、「このままの出費を続けると、今年いくら使うことになるか」予測します。
この予測をもとに、予算を守れているか判断できるようにしています。
予算を管理する最大のメリットは、
衝動買いを抑えられる
ことです。
- 欲しいモノを今日買うと、予算が100%を超える
- 心理的に100%を超えることに抵抗を覚える
- 心理的な抵抗が生まれることで、欲しいモノを今日買うか、判断する時間ができる
その時間で、「欲しいモノは本当に欲しいのか」、自問自答することができます。
節約を続けるコツは、ポイントを使い切る
クレジットカードで貯めたポイントは、すべて食費に使います。
食費の9.2%をポイントで支払っています。
クレジットカードは2枚使って、効率よくポイントを貯めています。
- TOKYU CARD(東急カード)
買い物に使うカードは、これ1枚です。 - Rakuten Card(楽天カード)
ポイントを貯めるカードとして使っています。
Tokyu Store(東急ストア)では、東急カードで買い物すると、TOKYUポイントが貯まります。
同時に楽天ポイントも貯まります。
気になる出費は、過去3ヶ月を比較する
出費のなかで、気になる項目は、過去3ヶ月の出費を比較します。
出費の傾向を確認することで「お金を使いすぎていないか」判断しています。
比較したい出費は、自分で自由に決めることができます。
これが、Excelで自作したツールのメリットです。
お金の使いすぎは、中央値で判断する
お金を使いすぎていないか、中央値で判断しています。
平均値は、使いません。
なぜなら、平均値は、出費が極端に多い月の出費額に影響を受けるからです。
その結果、平均値は、値が大きくなる傾向があります。
値の大きい平均値で出費額を判断すると、お金の使いすぎになると考えています。
中央値とは、数値を少ない順に並べたときに、中央に位置する値です。
平均値より「極端な値に影響されにくい」という特徴があります。
出費額が中央値を下回っていれば、お金は使いすぎていないと判断できます。
出費額が中央値を大きく超えるということは、節約に失敗していることを意味します。
そして、失敗した月は、過去3ヶ月の比較から原因を特定します。
食費の使いすぎは、統計学を使って判断する
月ごとの出費が一番変わる食費は、統計学を利用して、適切かどうか判断しています。
中央値・四分位範囲25％・四分位範囲75%のどこに収まるか、確認しています。
四分位範囲とは、数値を少ない順に並べて、4等分したときの区切りです。
たとえば、四分位範囲25%以下であれば、下から1/4以下の値となります。
四分位範囲75%を超えた月は、納得できる出費だったのか、家計最適化ツールで確認します。
そして、食費が増加した原因を突き止め、翌月はその原因を取り除きます。
資産配分(アセットアロケーション)は、現金が多め
60歳を越えた私には、15年以上という、時間をかけた長期投資はできません。
それは、投資につぎ込むお金は、15年間使えないことを意味しているからです。
インフレリスクがあるとはいえ、現金が多めの資産配分にするしかありません。
- 15年以上の時間をかけて資産形成する。
- そのために、インデックスファンドへ投資する。
- そして、複利の効果を最大限に活かす。
それが、絶対ではないものの、資産を増やす答えのひとつだと思います。
2024年3月時点では、資産の99%が現金です。
これは、円安が進んだため、外貨建てのファンド(投資信託)を売却したからです。
長期投資ができないときは、為替の状況を把握しなければいけません。
なぜなら、円安になれば資産は増えますが、円高になれば資産が減るからです。
何が起こるかわからないリスクに備えるため、いつでも使える生活費(生活資金)を1年分、確保しています。
予想外のことが起きても、その1年間で、次に何をすべきか考えることができます。
メガバンクの1年もの定期預金金利は、0.025%です。
10年定期の金利は、0.2%に変更されました。
つまり、メガバンクに100万円を預金しても、1年後に受け取れるお金は250円です。
一般には、三菱UFJ銀行・三井住友銀行・みずほ銀行の3つをメガバンクと呼びます。
この金利では、預金する意味がありません。
そこで私は、現金の大半を預金金利が高い、
- あおぞら銀行BANK
- 商工中金
の定期預金に預けています。
定期預金に預けるときは、金利が単利か複利か知っておくことが重要です。
単利とは、預けたお金(元本)についた利子をそのまま受け取ることです。
複利とは、元本についた利子を受け取らず、元本に加えることです。
たとえば、100万円を金利1%の定期預金に預けた場合、
- 1年ごとに1万円を受け取れます。
- 5年後には5万円を受け取れます。
- 1年後の1万円は、100万円に加えられます。
- 2年目には、101万円に金利が付きます。
- これが繰り返され5年後には5万1千円が受け取れます。
複利のほうが、5年後に千円多く受け取れます。
複利にすれば、
・預ける金額が多いほど
・預ける期間が長いほど
受け取れるお金は多くなります。
投資資金がゼロになっても、10年は生活できる現金を持っている
それが、私のリスク許容度です。
10年にしている理由。
それは、過去最大の暴落を記録した世界大恐慌を除けば、約4年から6年で回復する傾向があるからです。
- 1987年のバブル崩壊・ブラックマンデー
回復まで約2年 - 2000年のITバブル
回復まで約6年 - 2007年のリーマンショック
回復まで約5年
投資の判断基準は為替です。
15年以上の投資経験から、為替の知識がそれなりにあるからです。
自分の判断基準まで円高が進んだら、月に一度、少額をインデックスファンドに積立投資しています。
判断基準まで円高が進まなかったら、その月は投資しません。
「投資しないことも投資のうち」と、考えています。
お金は、使うためにある
お金は、ゆとりのある生活を送るために、使います。
とはいえ、無計画に使っていては、お金がいくらあっても足りません。
節約を成功させつつ、本当に欲しいものを買います。
そこで登場するのが、予算管理ツールです。
予算管理ツールを使えば、お金の余裕が分かり、ゆとりのある生活を送ることができます。
- 書籍
知識を深めるために、欠かせません。 - ソーシャルゲームへの課金
適度な課金は、ゲームを楽しむために、欠かせません。 - Blu-ray
気に入ったアニメやライブを観るために、欠かせません。 - タバコ
嗜好品として、欠かせません。
まとめ
気づいたら、「お金が足りない！」
そんな事態になることを避けなければいけません。
- 家計最適化ツール
いわゆる家計簿です。
家計管理の基本となるツールです。 - 予算管理ツール
お金を使うたびに、予算を超えるか予測し、衝動買いを抑えてくれるツールです。 - 資産形成/防衛ツール
「何年で目標資産が作れるのか」「何年資産を維持できるのか」教えてくれるツールです。
お金の流れを見えるようにして、「長生きしたらどうしよう。。。」に耐えられるようにしないといけません。
まずやるべきことは、節約を続け、お金を守ることです。
- 予算の管理が欠かせません。
- ポイントを使い切ることが大切です。
- お金の使いすぎを把握することが大切です。
そして、持っている資産をどうやって増やしていくか、それも重要です。
ただ、60歳を越えた私には、15年以上という時間をかけた長期投資はできません。
それは、その投資につぎ込むお金は、15年間使えないことを意味しているからです。
結果として、資産の大半を現金にせざるを得ません。
ただし、現金はインフレによって価値が減っていきます。
インフレの影響を少しでも抑えるために、金利の高いネット銀行へ預金しています。
そして、生活の満足度をあげるために、お金を使います。
忘れてはいけないことは、
「お金は使うためにある」
ということです。
ゆとりのある生活を送りながら、節約を続けることはできます。
その上で、
「長生きしたらどうしよう。。。」
に、備えなければいけません！
【長生きしたら、お金が足りない！】貯金を増やす仕組を作って対策する
